• Kredi kartları

• Kredi kartlarının faydaları

• Nasıl kredi sağlanır?

• Kredi kartı hesabının türleri

• Kredi kartı seçimi

• Kartınızı aldığınız zaman

• Haklarınız

• Yardım için nereye başvur malısınız?

• Kredi raporu nedir?

• Kredi raporunuzdaki hatalara itiraz edin?

• Hesabınızın yetkisiz kullanımı

Kredi kartları

Şayet perakende satış mağazalardan çek kullanarak bir şeyler satın almak isterseniz, sizden sürücü belgeniz veya önemli bir kredi kartınız (Visa, MasterCard, Discover ve American Express) gibi kimlik belgelerinizi göstermenizi isteyeceklerdir. Bir pasaport sadece fotoğraflı kimliğinizin tespiti imkanını sağlar. Ayrıca çekler ancak ülke içindeki bir banka tarafından onaylanmışsa seyahat sırasında kullanılabilir.

Kredi kartları için böylesi sorunlar yoktur ve Amerikan hayat tarzının ayrılmaz bir parçasıdırlar. Şayet telefonla bir yer ayırtmak, bir çeki tahsil etmek, bir araba kiralamak veya bir uçak bileti almak isterseniz kredi kartına ihtiyacınız olacaktır.

Pek çok yabancı öğrenci ABD'de kredi kartı edinmekte güçlük çeker, çünkü bir kredi geçmişine sahip değillerdir. Ayrıca kredi kartı kurumları, yabancı öğrencilerin hesaplarındaki açıkları kapatmadan ülkelerine dönmelerinden endişe ederler.

Daha önceden bir MasterCard (Eurocard, Access, Chargex), Visa kartı (Barclaycard, Carte Bleue), veya American Express kartı edinmeniz iyi olur. Amerikan bankaları yabancı kartınızdaki kredi limitini kontrol edebilirler ve bu onların size bir kredi kartı vermeleri ihtimalini yükseltir. Herhangi bir bankada tasarruf veya çek hesabı açarsanız, bir miktar para yatırmanız söz konusu olduğu için, kredi kartı almanız kolaylaşır.

Kredi kartı veren kurumlar, ne kadar geliriniz olduğunu bilmek isterler. Bazı bankalar kredi kartı vermek için, ABD'de en az altı aydır çalışılıyor olmasını şart koşarlar. Yabancı öğrenciler için temel kredi kartlarından birini elde etmek zor olduğu için, iyi bir kredi sicili edinmek için gereken bütün fırsatları değerlendirin. Herhangi bir çekinizin karşılıksız çıkmamasına dikkat edin. İyi bir kredi siciliniz olursa gerisi kolay olur.

Yıllık ücret almayan bir kart için başvurmalısınız. Discover Card (1-800-DISCOVER) yıllık ücret almaz ve bu kartı kullanarak yaptığınız alımlar için size % 1'e varan nakit iadesi yapar. Yerel telefon şirketi de size bir kredi kartı sunabilir. Kredi kartı şirketleri kampüslerde bültenlerini sergilerler.

ABD'deki önemli kredi kartları Visa, MasterCard, American Express, ve Discover'dır. Visa ve MasterCard pek çok banka ve finans kurum tarafından verilir. American Express ile Discover Card sadece birer finansal kurum tarafından sunulmalarına karşılık, pek çok işyerinde kabul edilir.

a. Kredi kartlarının faydaları

• Kredi kartları, nakit para taşımak ve kullanmaktan çok daha güvenli ve elverişlidir,

• Mal ve hizmetleri şimdi satın almayı ve daha sonra ödeme yapmayı mümkün kılar,

• Yasa çerçevesinde tüketiciyi koruyan önemli bir araçtır,

• Önde gelen kartlar dünya genelinde bütün iş adamları tarafından kabul edilir,

• Acil durumlarda nakit para veya ödeme kaynağı olarak iş görür,

• Otel ve seyahat rezervasyonları yaptırmanızı sağlayabilir,

• Kredi kartı vasıtasıyla satın aldığınız bir maldan memnun kalmazsanız, sorun çözülünceye kadar ödemeyi durdurabilirsiniz.

• Aynı zamanda, bir kredi kartına sahip olmak büyük bir sorumluluktur. Dikkatli biçimde kullanmazsanız, ödeyebileceğinizden daha fazla borçlanabilir, kredi itibarınıza zarar verebilir ve başınıza çözümü zor kredi sorunları açabilirsiniz.

• Kredi kartı alabilmek için en az 18 yaşında olmanız ve düzenli bir gelire sahip bulunmanız gerekir.

b. Nasıl kredi sağlanır?
Olumlu bir kredi geçmişi, sadece kredi kartı için başvurulduğunda değil, bir iş veya sigorta için başvurulduğunda ya da bir ev veya araba için finans temin etmek istendiğinde de önemli bir niteliktir. Kendinize bir kredi sicili oluşturmaya başlamanın üç temel yolu: Yerel bir mağazaya bir kredi kartı için başvurun ve kartı sorumluluk duygusuyla kullanın. Bunu bir kredi bürosuna rapor edip etmediklerini sorun. Şayet böyle yapıyorlarsa ve faturalarınızı zamanında ödüyorsanız, iyi bir kredi sicili oluşturursunuz.

Güvenli kredi kartı (secured credit card) almayı düşünün. Bu amaçla, kredi hattınız için güvenlik olarak bir finans kurumunda banka hesabı açmanız ve hesabı muhafaza etmeniz gerekir. Kredi sınırı, yatırdığınız paranın genellikle yüzde 50 ila yüzde 100'ü arasındaki bir orana sahip olacaktır. Güvenli kredi kartları genellikle geleneksel kredi kartlarından daha yüksek faiz oranına sahiptir. National Association of Foreign-Born (NAFB) kullanıcılara, elverişli şartlar sunan güvenli kredi kartı tavsiye edebilir. Şayet kendi başınıza kredi için hak sahibi olamıyorsanız, bir başkasına -belki bir akrabanıza- ortak imza ile hesap açıp kredi sicili oluşturmayı önerebilirsiniz. Ortak imza sahibi, ödemediğiniz takdirde borçlarınızı kapatacağına garanti verir. Herhangi bir acil borcunuz ortaya çıktığında ödemek isteyecek ve böylece olumlu bir kredi sicili oluşturacak ve gelecekte kendi başınıza kredi alabileceksiniz.

Bir kart sizden geri alınırsa, niçin alındığını sorun. Şimdiki adresiniz veya işinizde yeterince bulunmamış olabilirsiniz veya geliriniz kartı veren kurumun ölçütlerine uymuyor olabilir. Farklı kredi kartı şirketleri farklı standartlara sahiptir. Bununla birlikte, şayet birkaç şirket sizden kartlarını geri alırlarsa, bu durum, bir kredi kartı için hazır olmadığınızı gösteriyor olabilir.

c. Kredi kartı hesaplarının türleri
Kredi verenler genellikle üç tip hesap açarlar. Bu hesap anlaşmalarının temel terimleri şunlardır:

• Revolving Agreement/Çevrim Anlaşması
  Her ay tam ödeme veya iyi bir hesap dengesi temelinde kısmi bir ödeme yapabilirsiniz. Şayet kısmi bir ödeme yaparsanız, ödemediğiniz bölüm için faiz ödemek zorunda kalırsınız. Büyük mağazalar, petrol şirketleri ve bankalar böylesi bir kredi planını uygularlar.

• Charge Agreement / Sorumluluk Anlaşması
  Her ay bütün borcunuzu ödeme sözü verirsiniz, böylece faiz ödemek zorunda kalmazsınız. Yerel iş merkezleri genellikle bu esas üzerine ödeme yapılmasını isterler.

• Installment Agreement / Taksit Anlaşması
  Belirli bir süre içinde eşit ödemeler şeklinde borcunuzu kapatmak için bir sözleşme imzalarsınız. Otomobil, mobilya ve diğer eşya şirketleri sık sık bu ödeme biçimine başvururlar.

d. Kredi kartı seçimi
Kredi kartı veren kurumlar çok geniş seçenekler sunarlar. Bir kart seçmeden önce, aşağıdakiler dahil, bütün şartları gözden geçirin.

Yıllık Yüzde Oranı (Annual Percentage Rate-APR):
Kredinin karşılığı yıllık faiz oranıdır.

Ücretsiz dönem ya da bağış periyodu:
Belirlenen tarihten önce ödemeleri tamamen yapmak suretiyle faiz ödemekten kurtulmanıza izin verilir. Şayet ücretsiz dönem yoksa, faturayı aldıktan sonra bütün parayı ödeseniz bile, işlem tarihinden sonra bir ücret ödersiniz.

Ücretler:
Kredi kartı veren pek çok kurum, kredi açma karşılığı olarak yıllık bir ücret alır (çoğu kartlar için 15 ila 55 $ arası ve bazılarında 75 $ ve daha fazlası); bazısı ayrıca nakit avans için veya bir ödemeyi zamanında yapmamanızdan ya da kredi limitini aşmanızdan dolayı ücret alır. Bir kısmı, kartı kullanıp kullanmamanıza bakmadan aylık sabit bir ücret alır. Şayet faturaların her ay tam olarak ödüyorsanız, yıllık ücretin ve diğer ücretlerin büyüklüğü daha önemli hale gelir.
Bir depozitonun gerekli olup olmadığı da dahil olmak üzere bütün koşulları ve ücretleri yazılı olarak elde edin.

Doğrudan, kartı veren kuruma başvurun. Kredi kartı bulmak için sizden ücret alan bir şirkete para vermeyin; kartı alamayabilirsiniz ya da paranızı geri almanız mümkün olmayabilir.
Kredi kartlarının, sadece kendi kataloglarının içerdiği şeyleri satın almanızı sağlayacağını unutmayın.

Kredi siciliniz olmasa bile hemen kredi vermeye veya kredi kartı sunmaya hazır olan kurumlara karşı ihtiyatlı olun. Bir kredi kartı alırken, muhtemelen, ödeyeceğiniz ücretin yanı sıra, kredi limitinin ihtiyaçlarınıza cevap verecek ölçüde yüksek olup olmadığı ve kartın yaygın biçimde kabul görüp görmediği gibi hususlara da bakmalısınız. Mesleki organizasyonlar, kolej birlikleri ve seyahat sektörünün bazı üyeleri tarafından sponsorluğu yapılan çok-amaçlı kredi kartlarına ilgi duyuyor olabilirsiniz. Böylesi kartlar verenler, yıllık ücretlerin veya işlem ücretlerinin bir kısmını sponsor organizasyona bağışlarlar veya onların ücretsiz seyahatlerden veya başka ikramiyelerden faydalanmalarına izin verirler.

Kredi kartı seçimi ve kullanımıyla ilgili uyarılar:
Kredi kartları oldukça önemli faydalar sağlar. Bununla birlikte, pek çok insan kredi kartlarını seçmede ve kullanmada hata yaparak bunun bedelini ekstra ödemeler, aşırı borçlanma ve hayal kırıklığı olarak öder. Pek çok tüketicinin yaptığı bazı hatalar ve bunlardan kaçınma yollarını şöyle sıralayabiliriz:

• Şayet yıllık ücreti olmayan bir kart için teklif alırsanız, faiz oranının şu anda ödediğinizden daha yüksek olup olmadığını mutlaka kontrol edin. Sonuçta sizden alınacak faizler yıllık ücretin çok ötesinde olabilir. Ücretsiz uçak biletleri, seyahat ve araba ikramiyeleri, nakit para indirimleri veya diğer "ödüller" almak için kart seçerseniz, kart için ödemeniz gereken ücret ve faizlerin bu "ücretsiz" hizmetlerin değerini aşabileceğini hesaba katmalısınız.

• Her ay kredi kartı faturanızı tamamen ödeyeceğinizi umuyorsanız, en iyisi yıllık ücreti olmayan ve kullanmayı umduğunuz indirim ve ödülleri en çok sunan bir kartı seçmenizdir. Eğer kartınızın alacak-verecek dengesini çoğu ay sağlayamayacaksanız, düşük faiz ile indirim ve ödüllerin en uygun bileşimini sunan bir kart seçin.

• Potansiyel bir kartın faiz oranının altı ay ve daha uzun bir süre zarfında yükselip yükselmeyeceğini araştırın. Belki düşük bir başlangıç faizi söz konusu olabilir. "Sabit" olarak ilan edilen bir faiz oranına dikkat edin, çünkü zaman içinde yine de değişiyor olabilir. Şayet kart şirketi her hangi bir sebeple faiz oranını yükseltirse, yeni oran genellikle kart hesabınızdaki ödenmemiş bir alacak-verecek dengesinden dolayı başlayacaktır.

• Eğer kartınızda rutin bir para dengesini sürdürüyorsanız, faizinizin nasıl hesaplandığına çok dikkat edin. Tüketiciler arasında en çok bilinen metot, "ortalama günlük denge" yaklaşımıdır. Günlük ortalama için faiz ödemeye başlamadan önce 15 ila 30 gün arasında değişen bir "ücretsiz bağış" dönemi söz konusudur.

• Bir kredi kartı için imza vermeden önce, talep ve başvuru formunu dikkatle inceleyin. Yasal olarak, anahtar terimlerin açıklanması gerekir; bunlar genellikle başvuru formunun herhangi bir yerinde ayrı bir kutu içinde açıklanırlar. Bu belgeleri gözden geçirdikten sonra anlamadığınız yer kalırsa, izahat yapmasını isteyin.

• Hangi kartı seçerseniz seçin faiz oranları, kredi limitleri, faizin işlemediği süreler ve diğer özelliklerin büyük ölçüde aynı olduğunu düşünmeniz büyük bir hatadır.

• Ülke genelinde sunulan seçenekleri ücretsiz olarak öğrenebilirsiniz. Yılda iki defa Federal Reserve Board pek çok kart sunucusu tarafından teklif edilen faiz oranları ve diğer özellikler hakkında bilgi toplar ve yayınlar. Önemli tüketici ve finans yayınları düzenli olarak kartların ve ücretsiz telefon numaralarının listesini yayınlar.

• Az sayıda kredi kartı satın almalısınız. Birden fazla kart edinmek, özellikle de kredi limitiniz ihtiyaçlarınıza cevap verecek ölçüde yüksek değilse iyidir. Uzmanlar, iki veya üç genel amaçlı kartın ve bir-iki tane de (varsa) mağaza ve şirketler tarafından verilen kartın sıradan bir aile için yeterli olduğunda hemfikirdir.

• Çok fazla borçlanmayın. Ciddi bir borçlanma sorunu yaşıyorsanız, en yüksek faiz oranına sahip olandan başlamak üzere bazı kartları kullanmayı bırakın.

• Kredi kartı faturanızı ödeme konusunda titiz olun, aksi halde kapatılmamış açık için faiz ödemek zorunda kalmanız mümkündür. Ödemeyi karşılıksız çıkacak bir çekle yapmayın ve kredi limitinizi aşmayın, yoksa 20 ila 30 $ arasında ceza ödemeniz gerekecektir.

• "Nakit avansları" (bir ATM makinesinden veya banka veznesinden kredi kartınızla nakit para almanız gibi), kartınızla yaptığınız normal satın almalardan daha yüksek bir faiz oranı anlamına gelen oldukça büyük bir ücret ödemenize sebep olabilir; ayrıca nakit avansları için, faiz işlemeye başlamadan önceki bağış dönemi söz konusu değildir.

• Şayet bir ödemeyi atlar veya her ay ancak asgari bir miktarı öderseniz, faiz olarak, gerekenden daha fazla para vermek durumunda kalırsınız. Ayrıca, kart şirketiniz sizi yüksek bir risk olarak görmeye başlayabilir ve faiz oranınızı yükseltebilir.

• Kartı verenlerin, faiz oranınızı yükseltmek, kredi limitinizi düşürmek, ücret ve cezalar eklemek, faizsiz dönemi azaltmak veya ortadan kaldırmak ve ikramiye programlarını kesmek gibi değişiklikleri önceden (en az 15 gün önce) size bildirmeleri gerekmektedir.

• Aylık fatura bildirimlerini kontrol edin. Şayet aylık faturada bir sorun varsa, kart şirketinizin ücretsiz telefon numarasını hemen arayın ve konuyu bildirin. İsim ve hesap numaranız ile ücretin neden yanlış olduğunu gösteren ayrıntıları içeren bir notu gönderin; notu, yaptığınız ödeme ile aynı zarfın içinde göndermeyin. 30 gün içinde bir cevap veya açıklama alamazsanız, iadeli taahhütlü bir zarf kullanın. Bütün yazışmaların kopyalarını muhafaza edin. Sorunu kart şirketinize, faturanın posta damgasındaki tarihi izleyen 60 gün içinde yazılı olarak bildirmelisiniz.

• Kayıp veya çalınmış kartlara karşı önlem alın. Federal yasaya göre, kredi kartınız veya kart numaranız bir hırsız tarafından kullanılırsa, kart başına 50 $'dan daha fazlasından sorumlu değilsiniz. Kart şirketinize durumu hemen bildirirseniz ayrıca bir ücret ödemek durumunda kalmayacaksınız.

• Gizli "PIN" (personal identification number / kişisel güvenlik numarası)'i veya benzer şahsi bilgileri, yasalar açısından gerekli olduğunu bilmedikçe telefonda kimseye açıklamayın. Aylık kart tebligatları ile makbuzlarınızı karşılaştırın. Kullanmayı düşünmediğiniz çekleri ve belgeleri imha edin.

• Kartınız çalınır veya kaybolursa hemen kart şirketine bildirin, yoksa aylık faturanızda olağandışı bir şeyle karşılaşabilirsiniz. Bir dolandırıcılığın kurbanı olduysanız, National Fraud Information Center (NFIC) ile online veya telefonla irtibat kurun. NFIC, Washington'daki National Consumers League'in bir projesidir ve muhtemel sahtekarlıkları uygun yasal kurumlara bildirir.

• Bir kartı artık kullanmıyorsanız, iptal ettirin. Kredi kayıtlarınızda çok fazla kart bulunması bir ipotek veya başka bir borç için yapacağınız başvurunun reddedilmesine sebep olabilir. Kartı çok değerli bulmasanız bile, onu ev veya cüzdanınızdan çalan bir hırsız hızlı bir şekilde kullanabilir.

• Bir kartı iptal ettirmeye karar verdiğiniz zaman önlem alın. Kartı iptal ettirmeye karar verdiğinizi belirten bir yazıyı kartı veren kuruma gönderin. Bu, kredi kayıtlarınız açısından, kartı sizin iptal ettirdiğinizi ve yol açtığınız herhangi bir sorundan dolayı kartı veren kurumun iptal etmediğini gösterir. Ayrıca eski kartınızı iyice parçalayın ve bir hırsızın kart numaranızı ve son kullanma tarihini öğrenmesini imkansız hale getirin.

e. Kartınızı aldığınız zaman
Kartınızı postayla alınca onu hemen imzalayın ki bir başkası kullanamasın. Karta eşlik eden kağıtlarda müşteri servisi telefon numaraları ve kartınız kaybolduğu veya çalındığı zaman nereye telefon edeceğiniz gibi önemli bilgiler bulunur. Bu bilgileri güvenli bir yerde muhafaza edin. Genellikle, kartı işler hale getirmek için kartı veren kurumu telefonla aramak gerekir. Pek çok kart sunucusu bu adımı sahtekarlıkları en aza indirmek ve ek bilgiler vermek için gerekli görürler.

Hesap bilgilerinizi kendinize saklayın ve kartınızı hiç kimseye ödünç vermeyin, hatta bir arkadaşınıza bile. Kiminle konuştuğunuzu bilmedikçe kredi kartı numaranızı ve bitim süresini telefonda açıklamayın. Birileri bu bilgiyi sizden para çalmak için kullanabilir, hatta kredi kimliğinizi bile ele geçirebilir.

Kartınızı bir şey satın almak için kullandığınız ve söz verilen mal veya hizmetleri alamadığınız takdirde, ödemeyi durdurabilirsiniz. Kartı veren kurumla temas kurun ve sonra yazılı bilgi gönderin. Yasaya göre fatura anlaşmazlıklarını araştırmak zorundadırlar.

Kredi sicilinizin iyi olmasına çalışın. Faturaları hemen ödeyerek ücretlerin düşük olmasını sağlayın ve kredi itibarınızı koruyun. Kredi limitinizi aşmayın. Adres değişikliği olursa, taşınmadan önce bildirin, böylece faturaları hemen alabilirsiniz.

Kredi kartları birtakım şeyleri şimdi satın alıp sonra ödeme yapmayı kolaylaştırırken, dikkatli olmazsanız, fatura elinize geçinceye kadar, ne kadar para harcamış olduğunuza şaşırabilirsiniz.

Eğer faturayı tamamen ödemezseniz, muhtemelen hesaptaki açık için ücret ödemek zorunda kalırsınız. Ödenmemiş bir açık için ücret ödemeye devam ederseniz, borcunuz kartopu gibi büyüyebilir. Borcunuzu ödeme güçlüğü yaşamaya başlarsanız, kredi sicilinizi mahvedebilir ve daha yüksek risk grubuna girmenize yol açabilirsiniz. Bunun yaşamınız üzerindeki yansımaları büyük olur. Olumsuz bir sicil bir araba veya ev almak için finansman bulmayı, sigorta olmayı, hatta iş bulmayı zorlaştırır.

f. Haklarınız
Federal yasalar, tüketicileri kredi kartı kullanmaları durumunda korur. Koruma, aşağıdaki hususları içerir:
Ödeme için krediyi teşvik
Kartı veren kurum, yaptığınız ödeme eline ulaşır ulaşmaz hesabınıza kredi açmak zorundadır. Ödeme, krediyi veren kurumun şartlarına göre yapılmadıkça veya bir gecikme olmadıkça, hesabınıza kredi açılması işlemi bir ücret gerektirmez. Ücret ödemenizi gerektirecek gecikmelerden sakınmak için, kartı veren kurumun ödemenin nereye yapılacağı konusundaki talimatlarına uyun. Başka yerlere ödemeyi yapmanız, hesabınıza kredi açılması işlemini beş güne kadar geciktirebilir. Şayet ödeme zarfınızı kaybederseniz, ödemelerin yapılacağı adres için fatura tebligatına bakın veya kartı veren kuruma telefon edin.

Kredi borçlarının ödenmesi
Aldığınız malları iade eder veya borcunuzdan daha fazlasını öderseniz, hesabınızdaki kredi dengesini muhafaza etme veya bir geri ödeme talebinde bulunma hakkına sahipsiniz (şayet meblağ 1$'ı aşıyorsa). Kartı veren kurum, talebiniz ulaştıktan sonraki yedi işgünü içinde size geri ödemeyi yapmak zorundadır (kendinizi korumak için talebi yazılı yapın).

Faturanızdaki hatalar
Federal yasalar, kart veren kurumların fatura hatalarını hemen düzeltmelerini sağlamak için belirli kurallar koymuşlardır. Kartı veren kurum, bir kredi kartı hesabı açarken, bu kuralları gösteren bir bildirgeyi size verir. Ondan sonra da yılda en az bir defa verecektir. Aslında, pek çok kart sunucusu, size gönderdiği her faturanın üzerinde haklarınızın bir özetini yazılı olarak belirtir. 
Bir hata bulduğunuz zaman, kartı sunan kuruma, fatura hatalarını özellikle gösteren bir yazılı bildirimde bulunmanız gerekir. Ve bunu, hata içeren ilk fatura size ulaştıktan sonraki 60 gün içinde yapmalısınız. (Bu yüzden, kredi kartı makbuzlarınızı muhafaza edin ve faturalar size ulaşınca hemen kontrol edin). Bildirim mektubu isminizi, hesap numaranızı, hata şüphesi taşıyan meblağı ve faturanın bir hata içerdiğine inanıyor oluşunuzun sebebini içermelidir. Kartı veren kurum sorunu incelemek ve sonuçta ya hatayı düzeltmek ya da faturanın doğruluğunu açıklamak zorundadır. Bunun, iki fatura dönemi içinde yapılması ve sizin hata bildiriminizden sonraki 90 gün içinde neticelenmesi gerekir. Kartı veren kurumun hatayı incelediği dönem boyunca, sorunlu meblağı ödemek zorunda değilsiniz.

Yetki dışı ücret alımları
Federal yasalara göre, şayet kredi kartınız sizin yetki vermemenize rağmen kullanıldıysa, kart başına 50$'a kadar ücret ödemekle sorumlu tutulabileceğinizi öngörür. Şayet kartın kaybolduğunu daha kart kullanılmadan bildirirseniz, federal yasaya göre kartı veren kurum tarafından herhangi bir ücret ödemekle sorumlu tutulamazsınız. Şayet bir hırsız kartınızı, sizin kaybolduğunu bildirmenizden sonra kullanırsa, en fazla 50 $ ödemeniz gerekir. Bu, hırsızın kredi kartınızı bir otomatik para çekme makinesinde kredi kartı hesabınıza ulaşmak için kullanması durumunda da geçerlidir. Sorumluluğunuzu en aza indirmek için, kartınızın kaybolduğunu mümkün olduğu kadar çabuk bildirin. Kart veren bazı kurumlar, tebligatlarının üzerine ücretsiz aranan telefon numaralarını yazarlar ve böylesi acil bilgileri almak için 24 saat hizmet sunarlar. Kendinizi korumak için, telefon görüşmesinden sonra kredi kartı veren kuruma bir de yazılı bildirimde bulunun. Mektupta kart numaranızı, ne zaman kaybolduğunu ve kayıp olayını telefonla ne zaman bildirdiğinizi belirtin.

Satın alınan mal ve hizmetlerle ilgili ihtilaflar
Şayet kredi kartıyla satın aldığınız mal veya hizmetlerle ilgili bir sorun varsa ve sorunun çözülmesi için satıcıyla bağlantı kurduysanız, kredi kartını veren kurumdan, söz konusu mal ve hizmetlerle ilgili ödemeleri durdurmasını isteme hakkına sahipsiniz. Şayet kullandığınız kart bir banka kartı, bir seyahat ve eğlence kartı veya kusurlu malı satan tarafından verilmemiş bir başka kart ise, satın aldığınız mal ancak 50 $'dan daha değerli ise ve alım işlemi Türkiye'de yapıldıysa veya fatura adresinize 100 millik bir mesafe içinde gerçekleştiyse ödemeyi durdurabilirsiniz. Bu şartlar sizin durumunuza uymuyorsa, küçük şikayetleri karara bağlayan mahkemelere başvurmayı düşünebilirsiniz. Dava konusu yapılabilecek azami meblağlar eyaletten eyalete değiştiği için, bu mahkemeler 25 ila 2000$ arasında değişen meblağlarla ilgili davaları karara bağlarlar. Bazı eyaletler son zamanlarda limitlerini 5000$'a kadar yükselttiler. Küçük şikayetlere bakan mahkemelerin (small claims court) listesi için yerel telefon rehberinden yararlanabilirsiniz.

Bazı öneriler

• Kredi kartı şartlarına göre alışveriş yapmak sizin için en iyisidir.

• Kartı kabul etmeden önce, kredi kartının şartlarını anladığınızdan emin olun.

• Postayla gelen kredi kartı teklifinin üzerinde bulunması gereken şartlar ve ücretlerle ilgili açıklamaları gözden geçirin.

• Ücretleri mümkün olduğu kadar düşürmek için faturaları hemen ödeyin.

• Satış makbuzlarının kopyalarını muhafaza edin ve faturalar size ulaşır ulaşmaz ücretleri kontrol edin.

• Yetkisiz kullanımların önüne geçmek için kredi kartlarınızı ve hesap numaralarınızı iyi koruyun.

• Makbuzları imzalarken yekunun kenarındaki boşlukları çizin.

• Kartlarınızın çalınması veya kaybolması ihtimaline karşı kredi kartı numaralarınızı ve kartları veren kurumların telefon numaralarını güvenli bir yerde saklayın.

g. Yardım için nereye başvur malısınız?

Kartı veren kurumla ilgili şikayetler
Aşağıdaki federal kurumlar, kredi kartı işlemlerini düzenleyen federal yasaların uygulanmasından sorumludur. Belirli bir kart şirketi hakkındaki şikayetler, doğrudan, sorumlu kuruma yapılmalıdır.

• Reserve System'e Üye Bankalar için Consumer and Community Affairs Board of Governors of the Federal Reserve System

• Ulusal Bankalar için Comptroller of the Currency Compliance Management

• Federal Kredi Birlikleri için National Credit Union Administration

• Üye olmayan federal düzeyde sigortalı bankalar için Office of Consumer Programs Federal Deposit Insurance Corporation

• Federal düzeyde sigortalı tasarruf ve kredi bankaları için Consumer Affairs Program
  Office of Thrift Supervision

• Kredi Kartı Veren Diğer Kurumlar (Perakendeci şirketler ve benzin şirketleri dahil)
  Division of Credit Practices Bureau of Consumer Protection

h. Kredi raporu nedir?
Kredi Raporu, nerede çalıştığınız ve yaşadığınıza ve faturalarınızı nasıl ödediğinize dair bilgileri içeren bir tüketici raporudur. Suç işleyip işlemediğiniz veya tutuklanıp tutuklanmadığınız ya da iflas edip etmediğiniz gibi bilgileri de gösterebilir. Müşteri rapor ajansları (consumer reporting agencies-CRAs) olarak bilinen şirketler veya kredi büroları, kredi raporlarınızı derler ve işyerlerine satarlar. İşyerleri bu bilgileri kredi, sigorta, iş ve diğer konulardaki başvurularınızda değerlendirmeye aldıkları için, raporunuzdaki bilgilerin tam ve kesin olması önemlidir.
Bazı finansal danışmanlar, kredi raporunuzdaki eksiklik ve hatalar sebebiyle periyodik olarak kredi raporunuzu gözden geçirmeyi teklif ederler. Bu, ev satın almak gibi önemli bir alım işlemi yaptığınız zaman özellikle önemli olabilir. Kredi alma sürecinizi hızlandırmak için, kredi raporunuzda eksiklik olup olmadığını kontrol edin. Şayet raporunuzun bir kopyasını isterseniz, aşağıda sıralanan üç önemli ulusal kredi bürosu ile irtibat kurun. Hakkınızda bazı farklı bilgilere sahip olmaları mümkün olan bu büroların hepsi ile temas kurun. Ayrıca, "credit" veya "credit rating and reporting" adı altında telefon rehberindeki Sarı Sayfalar'da sıralanan CRA'lara da telefon edebilirsiniz.
Üç önemli CRA şunlardır:
Experian (eski TRW)
Trans Union
Equifax

i. Kredi raporunuzdaki hatalara nasıl itiraz edebilirsiniz?
Consumer Reporting Agency (CRA), bir banka veya kredi kartı şirketi gibi CRA'e bilgi sağlayan organizasyonlar, raporunuzdaki yanlışları düzeltmek ve eksik bilgileri tamamlamaktan sorumludurlar. Yasaların sağladığı bütün haklarınızı korumak için, hem CRA ile hem de ona bilgi sunan kurumla irtibat kurun.

CRA ile irtibat kurma
CRA'e, hangi bilginin yanlış olduğuna inandığınızı yazılı olarak bildirin. Görüşünüzü destekleyen dokümanların kopyalarını da (asıllarını değil) buna ekleyin. Tam isim ve adresinize ek olarak mektubunuz, raporda belirttiğiniz her hususu açıklığa kavuşturmalıdır. Verileri aktarın, bilgiye niçin itiraz ettiğinizi açıklayın ve düzeltme yapılmasını isteyin. Mektubunuzu iadeli taahhütlü gönderin, böylece CRA'nın mektubunuzu aldığını belgeleme imkanı kazanırsınız. İtiraz mektubunuzun ve eklediğiniz belgelerin kopyalarını muhafaza edin. CRA'lar, sorunlu konuları, itirazınızı gayrı ciddi bulmadıkça, 30 gün içinde incelemek zorundadır. Şayet bilgiyi sağlayan kurum itiraz edilen bilginin eksik veya yanlış olduğunu fark ederse, dosyanızdaki bu bilgiyi düzeltmek için ülke genelindeki bütün CRA'lere bilgi vermek zorundadır. Raporunuz yanlış bilgiler içeriyorsa CRA bunu düzeltmekle yükümlüdür. Eğer bir husus eksik belirtilmişse, CRA yine onu tamamlamak mecburiyetindedir.

İnceleme tamamlandıktan sonra CRA size yazılı sonuçları ve değişikliklerin yapıldığı yeni raporunuzun bir kopyasını göndermekle yükümlüdür. Ayrıca, şayet isterseniz, CRA son altı ay içinde raporunuzu alan herkese düzeltmeler hakkında bilgi göndermek zorundadır. İş başvuruları durumunda ise son iki yıl içinde başvuru yapılan her yere raporunuzun düzeltilmiş kopyası gönderilebilir.

Bilgiyi verenle irtibat kurma
CRA'e yazılı başvurunun yanı sıra, itiraz ettiğiniz husus hakkında kredi veren kuruma veya diğer bir bilgi sunan kuruma yazılı olarak malumat verin. Yine, görüşünüzü doğrulayan belgelerin kopyalarını (asıllarını değil) mektubunuza ekleyin. Şayet bilgiyi sunan kurum konuyu herhangi bir CRA'e bildirirse, bunun, şikayetinizi de içermesi gerekir. Ayrıca, şayet haklıysanız ve itiraz ettiğiniz bilgi eksik ya da yanlışsa, bilgiyi sunan kurum bunu bir daha kullanmayacaktır.

Diğer hususlar

• Raporunuzdaki olumsuz bilgi doğruysa, sadece zamanın geçmesi bir düzeltme sağlayabilir: Olumsuz, doğru bir bilgi genellikle raporunuzda 7 yıl kalır.

• İflas bilgisi raporunuzda 10 yıl kalabilir.

• Bir yasa ihlali ya da borç ödememe bilgisi yedi yıl veya daha uzun bir süre raporunuzda tutulur.

• Bazı bilgilerde zaman sınırı yoktur:

• Kredi bilgileri, 75.000$'dan daha yüksek ücretli bir iş başvurusu durumunda, zaman sınırına sahip değildir.

• Kredi bilgileri, değeri 150.000$'dan daha yüksek bir kredi veya hayat sigortası başvurusu durumunda, zaman sınırına yine sahip değildir.

• Kredi dosyanız kredi hesaplarınızı etkilemeyebilir. Bütün kredi veren kurumlar CRA'lere bilgi sunmazlar: Bazı seyahat, eğlence ve benzin kartı şirketleri, yerel perakendeciler ve kredi birlikleri bunlar arasındadır.

j. Hesabınızın yetkisiz kullanımı
Bir sahtekarın isim, sosyal güvenlik numaranız, kredi kartı numaranız ve diğer kişisel bilgilerinizi kullanması ve bilginiz dışında kişisel enformasyonunuza ulaşması suçtur. Bir şeylerin yanlış gittiğini anlayıncaya kadar kimliğinizin çalındığını bilmiyor olabilirsiniz. Asla açmadığınız bir kredi kartı hesabı sesbebiyle fatura gelebilir, kredi kartı raporunuzda hiç bilmediğiniz borçlar yer alabilir veya imzalamadığınız ve yetki vermediğiniz faturalar için ücret ödemeniz isteniyor olabilir ve bunların hiçbirinden haberinizin bulunmaması mümkündür.
Şayet birisi kimliğinizi çalmışsa, hemen şunları yapmalısınız:
1. Sahtekarlığın yapıldığı işlemleri yapan organizasyon veya şirketle ve kredi kartı kurumuyla temasa geçin. Güvenlik bölümündeki birisiyle konuşun ve daha sonra yazılı bildirimde bulunun.
2. Yukarıda adları geçen üç önemli kredi rapor acentasından kredi raporlarınızın birer kopyasını isteyin. Doğru olup olmadığını ve sadece sizin yaptığınız borçlanmaları içerip içermediğini kontrol edin. Bu, bir ev veya araba alırken daha da önemli olabilir.
3. Polise yazılı olarak başvurun. Bunun bir kopyasını kredi veren kurumlar için muhafaza edin.
Durumu kontrol için şunları yapın:

• Federal Trade Commission'a kimlik hırsızlığı konusunda şikayette bulunun. Vereceğiniz bilgi komisyona ve diğer yasal kurumlara, kimlik hırsızlığı olaylarını izleme, araştırma ve cezalandırma çalışmalarında yardımcı olabilir.

• Privacy Rights Clearinghouse ile de irtibat kurabilirsiniz.

• Şayet var olan bir kredi kartı hesabınızdaki fatura adresini hırsızın değiştirdiğini keşfederseniz, hesabı kapatın. Yeni hesabı açtırdığınızda, aynı kişisel bilgileri kullanmaktan kaçının.

• Bir kimlik hırsızının adınıza yeni telefon aldığını ve uzun mesafeli konuşmalar yaptırdığını tespit ederseniz, telefon şirketi ile görüşün ve servisi iptal ettirin.

• Şayet sosyal güvenlik numaranızı birisinin kullandığını fark ederseniz, Social Security Administration ile irtibat kurun.

• Sosyal güvenlik numaranızın, bir sürücü belgesinin alınması işleminde kullanıldığını fark ederseniz sürücü ehliyeti ofisi ile irtibat kurun.

• Sosyal güvenlik numaranızla ilgili sorunlarınız devam ederse Social Security Administration size yeni bir numara verebilir. Fakat bu yeni numaranın bütün sorunlarınızı çözeceği garanti edilemez.

Yurdışında eğitim almak istiyorsanız,
formu doldurun deneyimli eğitim danışmanları size yardımcı olsun.